多家银行吃罚单:信贷资金违规流入“两市”成监管重点

发布时间:2019-04-11 13:38

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      4月4日,青岛银保监局发布的行政处罚决定显示,平安银行青岛分行因信贷资金违规流入资本市场和房地产市场、信贷资金被挪用、贷前调查不尽职,被罚90万元。

  无独有偶。同日,中国邮政储蓄银行青岛分行也因信贷资金违规流入资本市场和房地产市场,被罚30万元。

  数据显示,今年一季度各级银保监机构共披露1021张罚单,合计罚没金额近2.5亿元,从罚单比例来看,信贷业务占比超过四成。其中,信贷资金违规流入资本市场和房地产市场成为银行被“贴罚单”的重要原因。

  苏宁金融研究院宏观经济研究中心主任黄志龙在接受《金融时报》记者采访时表示,在严监管背景下,最近两年对于信贷资金流向的监管日趋严格,特别是对信贷资金进入房地产市场、股市和其他“三三四十”等违规行为的监管将成为重点。同时,由于罚单公布有一定滞后性,二季度信贷资金违规进入股市、楼市的情况披露可能会更多。

  多家银行因违反信贷政策吃罚单

  尽管监管政策十分严厉,但银行信贷资金违规流入房地产市场和资本市场的现象仍屡禁不止。

  2月份,银保监会网站披露了一批信贷资金违规流入房地产市场的银行罚单,这些银行包括国有银行、股份制银行、城商行、村镇银行,涉及浙江丽水,安徽合肥、滁州、马鞍山等地,被罚金额从20万元到35万元不等。

  从各级银行业监管部门开出的罚单和表态来看,违反信贷政策历来是监管重点。

  2018年初,监管部门明确“严控个人贷款违规流入股市和房市”,严肃查处各类资本市场违规融资行为;违规发放贷款、信贷资金贷后监督不力、客户未按合同用途使用授信等信贷业务相关领域一直是监管重点。原银监会明确提出违规将表内外资金直接或间接、借道或绕道投向股票市场、“两高一剩”等限制或禁止领域为整治银行业市场乱象工作的要点。

  除严控信贷资金违规流入股市和房市外,违法违规发放贷款也引起监管部门的高度重视。4月4日,在青岛银保监局同期披露的罚单中,就包括另外一张信贷业务违规的罚单。中国民生银行青岛分行因违法违规发放贷款,被没收违法所得356.30万元,并处违法所得1倍罚款356.30万元,罚没合计712.60万元。

  据统计,今年2月,各级银保监机构共披露160张银行业罚单,合计罚没3580万元。其中,共有84张罚单剑指信贷业务违规,占当月披露总罚单数的一半。进入3月份,各级银保监机构披露的226张银行业罚单中,有120张与信贷业务违规相关。

  从“明修栈道”到“暗度陈仓”

  今年以来,信贷资金之所以频频违规进入股市和楼市,黄志龙认为,一是实体经济仍然偏弱,贷款投向的优质资产缺乏;二是资本市场出现转牛趋势,同时一线和部分二线城市房价正在触底回升,同时房企贷款和个人按揭贷款作为强抵押资产,一直受到商业银行的青睐。

  中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼对《金融时报》记者表示,从外部因素看,楼市出现“小阳春”,股市从去年底以来一直向好,资金是具有逐利性的,哪里收益高就流向哪里。从银行主观上来说,在贷款用途和流向监控上确实存在一定漏洞,部分基层分支机构和基层员工风险防范意识不强,甚至少数基层员工为了完成业绩,放任这种情况发生。

  对于银行来说,住房类贷款具有风险低、利润高的特点,是完成银行贷款指标进而赚取利差的重要手段之一。尽管监管政策趋严,但仍有部分银行瞒天过海,超越各种政策红线,迂回给房地产企业和炒房者提供信贷资金。

  “有的银行无视房地产企业四证不齐全、根本没有自有资金的情况下,想尽办法为其融资。帮助企业弄虚作假,以流动资金贷款、物业贷款等名目,为房地产企业违规套取信贷资金大开方便之门。”有业内人士披露。

  另外,董希淼表示,目前银行对贷款用途的管理和资金流向的监控存在比较大的挑战,特别是30万元以下的个人消费信贷和个人经营性贷款不需要采用受托支付的方式,尽管对用途有要求,但实际操作中很难监控,客观上存在一定困难。

  信贷资金流向将成重点监测对象

  业内专家表示,下一步银行应提高认识,加强管理,把服务实体经济作为服务的重点,把更多资金真正投向实体经济,特别是民营经济和小微企业等薄弱环节和重点领域。

  “一方面,银行应认识到资金违规流向楼市和股市会放大金融风险,因为楼市面临的调控压力较大,存在一些变数,股市也存在较大的不确定性,对信贷资金的安全会构成威胁,放大信贷风险;另一方面,银行在资金流向的监控上要采取更加严格的措施,要加强对基层机构和从业人员的引导和培训。”董希淼告诉《金融时报》记者。

  黄志龙表示,未来监管部门将重点监测银行信贷资金的流向,特别是定向降准的资金是否流入小微企业贷款等实体经济,考核的标准也将更加严格。另外,针对银行资金进入楼市、股市,还将加强穿透式监管,利用大数据和金融科技的手段,密切跟踪资金流向。

  董希淼也认为,监管部门应利用金融科技的手段来加强监管,比如开发贷款用途流向监测系统,同时还要防止加强资金流向监控之后,对小微和民营企业贷款造成